Методика Деньговика
Аннуитетный платёж: как считается кредит
Откуда берётся одинаковый ежемесячный платёж, как внутри него делятся проценты и долг и почему переплата видна только по полному графику.
Формула
Платёж = S × i / (1 − (1 + i)^−n)
S: сумма кредита. i: ставка за месяц в долях единицы, годовая ставка / 12 / 100. n: срок в месяцах. Последний платёж графика гасит остаток полностью, поэтому долг закрывается ровно в ноль.
Как устроен аннуитет
Аннуитет: одинаковый платёж каждый месяц. Внутри платежа доли меняются: в начале срока большая часть уходит на проценты, к концу почти весь платёж гасит сам долг.
Проценты за месяц считаются от остатка долга. Поэтому досрочное погашение в начале срока экономит больше всего: оно уменьшает базу, с которой банк начисляет проценты все оставшиеся месяцы.
Что показывает калькулятор
Калькулятор строит полный график платежей и складывает проценты за весь срок: это переплата по ставке, без страховок и комиссий. Их влияние разобрано в методике полной стоимости кредита.
Пример расчёта
- Сумма кредита
- 300 000 ₽
- Срок
- 36 месяцев
- Ставка в примере
- 16,5% годовых
- Ежемесячный платёж
- 10 621 ₽
- Проценты за весь срок
- 82 367 ₽
- Всего выплат банку
- 382 367 ₽
Числа пересчитываются функциями annuityPayment и annuitySchedule при сборке страницы: тот же код работает в кредитном калькуляторе.