Методика Деньговика
Полная стоимость кредита: что входит в ПСК
Почему процент из рекламы не равен цене кредита: страховки и комиссии входят в денежный поток заёмщика и поднимают итоговую ставку.
Формула
Σ ДПk / (1 + i)^k = 0, затем ПСК = i × ЧБП × 100
ДПk: денежные потоки заёмщика по месяцам, включая обязательные страховки и комиссии. i: ставка базового периода, подбирается численно. ЧБП: число базовых периодов в году, при ежемесячных платежах равно 12. Методика: ст. 6 закона 353-ФЗ.
Почему ставка из рекламы не итог
В расчёт входят все платежи, без которых банк не даст заявленную ставку: выдача кредита, ежемесячные платежи, обязательная страховка, разовые комиссии. Когда эти расходы попадают в денежный поток, итоговый годовой процент оказывается выше ставки из договора.
Как решается уравнение
Уравнение денежных потоков не решается напрямую: ставка базового периода подбирается численно, делением отрезка пополам, до точности, которая на любом реальном графике меньше копейки.
Формулу мы сверяем с действующей редакцией 353-ФЗ перед публичным запуском: это отмечено прямо в коде расчёта.
Пример расчёта
- Сумма кредита
- 300 000 ₽
- Срок
- 36 месяцев
- Ставка из договора в примере
- 16,5% годовых
- Страховка
- 12 000 ₽ в год
- Комиссия при выдаче
- 5 000 ₽
- Платёж по графику
- 10 621 ₽
- Полная стоимость кредита
- 25,2% годовых
- Переплата с учётом расходов
- 123 367 ₽
Числа пересчитываются функцией calculatePsk при сборке страницы: тот же код работает в калькуляторе полной стоимости кредита.