Рефинансирование выгодно не всегда: у перехода в другой банк есть цена, и она отбивается только на достаточно длинном остатке долга. Считается выгода за 15 минут по одной схеме: будущие проценты по старому кредиту против будущих процентов по новому плюс издержки перехода. Разберём по шагам на сквозном примере: остаток долга 600 000 ₽, ставка 23%, впереди 36 месяцев, новый кредит предлагают под 17%.
Шаг 1. Выпишите три цифры по старому кредиту
Понадобятся остаток долга, ставка и оставшийся срок: всё есть в приложении банка или в графике платежей. В нашем примере: 600 000 ₽ под 23% на 36 месяцев вперёд, аннуитетный платёж 23 226 ₽. Будущих процентов в этом графике: 236 130 ₽.
Важно считать только проценты впереди, а не переплату с начала кредита. Всё, что уже заплачено, на решение не влияет: эти деньги не вернуть ни в одном сценарии. Что вообще такое рефинансирование и как банк переводит долг, мы разбирали в отдельном термине.
Шаг 2. Посчитайте новый график
Тот же долг 600 000 ₽ на те же 36 месяцев, но под 17%: платёж 21 392 ₽, процентов за срок 170 099 ₽. Ежемесячная нагрузка падает на 1 834 ₽, а будущие проценты: на 66 031 ₽.
Подводный камень: банки любят предлагать новый кредит на срок длиннее старого. Платёж тогда падает эффектно, но проценты растекаются по лишним годам, и экономия исчезает. Сравнивайте графики на одинаковом сроке, а срок меняйте отдельным осознанным решением.
Шаг 3. Соберите издержки перехода
Переход почти никогда не бесплатен. Типовой набор: страховка по новому кредиту, в нашем примере 12 000 ₽, плюс справки из старого банка и комиссия за межбанковский перевод, ещё около 3 000 ₽. Итого издержки: 15 000 ₽. По ипотеке список длиннее: оценка залога, госпошлина за перерегистрацию, новый полис на недвижимость.
Проверьте и полную стоимость нового кредита: со страховкой 12 000 ₽ реальная ставка нашего кредита под 17% поднимается до 18,5%, а переплата с учётом полиса составит 182 099 ₽. Это всё ещё на 54 031 ₽ меньше, чем 236 130 ₽ по старому графику, но разница уже не так велика, как обещала реклама. Как самому посчитать реальную ставку со всеми допами, мы показывали по шагам.
Шаг 4. Найдите точку окупаемости
Разделите издержки на месячную экономию: 15 000 ₽ против 1 834 ₽ в месяц дают точку окупаемости на девятом месяце. До этого момента вы в минусе, после: в плюсе, и к концу срока чистая выгода достигает 51 031 ₽.
Отсюда правило: рефинансирование имеет смысл, если вы точно останетесь в кредите заметно дольше точки окупаемости. Планируете закрыть долг досрочно через полгода: переход под меньшую ставку не успеет окупиться, и разумнее направить свободные деньги прямо в погашение. Что даст досрочный взнос по вашему графику, покажет калькулятор досрочного погашения, а что выгоднее сокращать, срок или платёж, мы сравнивали на цифрах.
Шаг 5. Проверьте стоп-сигналы
Три ситуации, когда рефинансирование не окупается.
Мало срока впереди. Аннуитет так устроен, что проценты сосредоточены в начале графика. Если из 36 платежей позади 26, остаток долга: 209 541 ₽, а будущих процентов всего 22 718 ₽. Новый кредит под 17% на оставшиеся 10 месяцев снизит их до 16 671 ₽: экономия 6 047 ₽ не покрывает даже издержки, итог: минус 8 953 ₽.
Мала разница ставок. Переход с 23% на 21% на нашем полном примере экономит 22 349 ₽ процентов, чистыми после издержек остаётся 7 349 ₽: на грани погрешности. Практический ориентир: разница от 2-3 п.п. и больше половины срока впереди. Сами ставки по рынку ходят за ключевой ставкой: после её снижения предложения банков стоит пересматривать заново.
Испорченная кредитная история. Просрочки по текущему кредиту почти гарантируют отказ или ставку выше старой: рефинансирование: инструмент для дисциплинированных заёмщиков.
Что в итоге
Формула решения умещается в одну строку: будущие проценты по старому кредиту минус будущие проценты по новому минус издержки перехода. Получилось заметно больше нуля и впереди больше половины срока: рефинансируйте. Действующие программы со ставками собраны в подборке кредитов на рефинансирование: сравнивайте их не по рекламному проценту, а по своей точке окупаемости.
