Дневная ставка займа выглядит безобидно: 0,8% в день, максимум, разрешённый законом. Но проценты по займу растут линейно с каждым днём и с каждой тысячей: займ 20 000 ₽ на месяц означает возврат 24 800 ₽, а 30 000 ₽ на тот же месяц: уже 37 200 ₽. Мы посчитали переплату на девяти сочетаниях суммы и срока, нашли место, где рост долга останавливает закон, и сравнили каждый сценарий с кредитной картой.
Коротко
- Под 0,8% в день каждые 10 000 ₽ займа стоят 80 ₽ в сутки. За месяц набегает 24% от суммы: 2 400 ₽ с 10 000 ₽, 4 800 ₽ с 20 000 ₽, 7 200 ₽ с 30 000 ₽.
- В пересчёте на год 0,8% в день: это 292% годовых. Кредитная карта под 39,9% годовых на том же сроке дешевле в 7,3 раза.
- Потолков два: ставка не выше 0,8% в день и для новых договоров сроком до года переплата не больше 100% от тела займа. Для 30 000 ₽ общий долг не превысит 60 000 ₽.
Таблица переплаты: сумма на срок
Все расчёты сделаны по максимальной разрешённой ставке 0,8% в день, без комиссий и просрочек. В ячейках: переплата за срок.
| Сумма | 10 дней | 20 дней | 30 дней |
|---|---|---|---|
| 10 000 ₽ | 800 ₽ | 1 600 ₽ | 2 400 ₽ |
| 20 000 ₽ | 1 600 ₽ | 3 200 ₽ | 4 800 ₽ |
| 30 000 ₽ | 2 400 ₽ | 4 800 ₽ | 7 200 ₽ |
Правило из таблицы: переплата равна 0,8% от суммы, умноженным на число дней. Никакой магии сложных процентов здесь нет, зато нет и передышки: проценты капают в выходные, праздники и день зарплаты. К возврату по самой тяжёлой ячейке: 37 200 ₽ при займе 30 000 ₽ на 30 дней.
Часть компаний устанавливает ставку ниже законного потолка, а для новых клиентов встречается ставка 0% при соблюдении условий акции. Но даже сниженная дневная ставка может сделать займ дорогим способом занять деньги.
Пролонгация: как 24% превращаются в 72%
Главный риск займа не в первой переплате, а в продлении. Займ 20 000 ₽ на 30 дней стоит 4 800 ₽. Если в день возврата денег нет и займ продлевается ещё дважды по месяцу, счётчик работает все 90 дней: переплата вырастает до 14 400 ₽, это 72% от суммы. Продление не списывает старые проценты, а добавляет новые дни к тому же тарифу.
Именно на пролонгациях займ из короткого инструмента превращается в долговую яму. Если заранее понятно, что вернуть деньги за месяц не получится, дневная ставка вам противопоказана: посмотрите длинные займы с помесячной схемой или банковские продукты, где цена измеряется в процентах годовых, а не в день.
Где рост долга останавливает закон
Для новых займов сроком до года действуют два ограничения. Ставка: не выше 0,8% в день. Для договоров с 1 апреля 2026 года проценты, платные услуги и неустойка вместе не могут превысить 100% от тела займа. По максимальной ставке этот потолок достигается на 125-й день.
В абсолютных цифрах это выглядит так: по новому займу 10 000 ₽ общий долг не должен превысить 20 000 ₽, по займу 30 000 ₽ максимум составляет 60 000 ₽. Если начисления выше, проверьте дату и условия договора, компанию в реестре и обратитесь в Банк России. Потолок защищает от бесконечного долга, но 100% переплаты всё равно удваивают сумму к возврату.
Займ против кредитной карты
Переведём дневную ставку на язык банковских процентов: 0,8% в день, умноженные на 365 дней, дают 292% годовых. Для сравнения возьмём кредитную карту под 39,9% годовых и те же 30 дней долга без грейса.
| Сумма на 30 дней | Займ под 0,8% в день | Карта под 39,9% годовых |
|---|---|---|
| 10 000 ₽ | 2 400 ₽ | 328 ₽ |
| 20 000 ₽ | 4 800 ₽ | 656 ₽ |
| 30 000 ₽ | 7 200 ₽ | 984 ₽ |
Карта дешевле в 7,3 раза на любой сумме, а если долг закрыт внутри грейс-периода, проценты вовсе не начисляются. Подробную арифметику короткого займа на 10 000 ₽ со всеми оговорками про снятие наличных разбирали отдельно: вывод там тот же, займ проигрывает карте всегда, когда карта уже есть.
Честная оговорка: карту ещё нужно получить, а займ выдают за минуты и с плохой кредитной историей. За эту доступность вы и платите 292% годовых: цена риска, который банк на себя не взял бы.
Когда займ допустим
Узкий сценарий: небольшая сумма, срок до пары недель, точная дата возврата и отсутствие карты. Переплата 800-1 600 ₽ за 10-20 дней бывает меньше, чем пени по коммуналке или штраф за сорванную бронь. Отдельный случай: первый займ под 0% для новых клиентов, где при возврате в срок вы отдаёте ровно взятое; такие предложения работают один раз и рушатся при первой просрочке.
Во всех остальных случаях сравните займ хотя бы с одной альтернативой в рублях: с картой, с рассрочкой у продавца, с честным разговором о переносе платежа. Пять минут арифметики экономят тысячи.
Посчитайте до подписи
Подставьте сумму и срок в калькулятор займов: он покажет полную сумму к возврату, переведёт дневную ставку в годовую и напомнит про законные потолки. Действующие предложения со ставками за день собраны в подборке займов, а лицензию компании проверяйте по реестру на сайте Банка России. И держите в голове главную строку таблицы: месяц пользования займом стоит около четверти занятой суммы.
