Займ 10 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день означает, что вернуть придётся 12 400 ₽. Кредитная карта без грейса за тот же месяц возьмёт 328 ₽ процентов: в 7 раз меньше. Мы посчитали цену займа на трёх сроках, нашли точку, где переплату останавливает закон, и честно перечислили случаи, когда займ всё же оправдан.
Коротко
- 10 000 ₽ под 0,8% в день: за неделю переплата 560 ₽, за две недели 1 120 ₽, за месяц 2 400 ₽.
- Ставка 0,8% в день равна 292% годовых. Для новых договоров сроком до года закон ограничивает и её, и общую переплату: больше 100% сверх тела долга МФО начислить не может.
- Кредитная карта почти всегда дешевле, если она уже есть в кошельке. Займ: инструмент на несколько дней и крайняя мера, а не способ жить.
Сколько стоит займ 10 000 ₽
Ставка 0,8% в день выглядит безобидно: всего 80 ₽ в сутки. Но сутки складываются быстро.
| Срок | Переплата | Вернёте всего | Цена в % от суммы |
|---|---|---|---|
| 7 дней | 560 ₽ | 10 560 ₽ | 5,6% |
| 14 дней | 1 120 ₽ | 11 120 ₽ | 11,2% |
| 30 дней | 2 400 ₽ | 12 400 ₽ | 24,0% |
Расчёт сделан движком нашего калькулятора займов по максимальной разрешённой ставке. Часть МФО кредитует дешевле, 0,5-0,7% в день, но порядок цифр не меняется: месяц пользования съедает около четверти суммы.
Для масштаба: 24% за месяц это примерно то, что банковский вклад приносит за полтора года. Кредит наличными под 25-30% годовых набрал бы такую переплату за год, а не за 30 дней.
Где переплату останавливает закон
Для новых договоров сроком до года действуют два потолка. Первый: ставка не выше 0,8% в день. Второй: с 1 апреля 2026 года общая переплата с процентами, платными услугами и неустойкой не больше 100% от тела займа.
Для нового займа 10 000 ₽ это значит, что переплата не превысит 10 000 ₽, а общий долг 20 000 ₽. В расчёте по ставке 0,8% в день потолок достигается на 125-й день: дальше начисления обязаны остановиться. Если МФО требует больше, проверьте дату и условия договора и обратитесь в Банк России.
Потолок защищает от бесконечного долга, но не делает займ дешёвым: 100% переплаты означает, что вернуть придётся вдвое больше полученной суммы.
Когда кредитная карта дешевле и насколько
Сравним с кредитной картой по ставке 39,9% годовых, без учёта грейс-периода.
| Срок | Займ под 0,8% в день | Карта под 39,9% годовых | Карта дешевле на |
|---|---|---|---|
| 7 дней | 560 ₽ | 77 ₽ | 483 ₽ |
| 14 дней | 1 120 ₽ | 153 ₽ | 967 ₽ |
| 30 дней | 2 400 ₽ | 328 ₽ | 2 072 ₽ |
Даже по верхней ставке из нашей витрины кредиток, 47,6% годовых, месяц обойдётся в 391 ₽: всё ещё в 6 раз меньше займа. А если покупка проходит внутри грейс-периода и долг закрыт вовремя, процентов не будет вовсе.
Но у сравнения есть два честных «но». Первое: карта должна уже лежать в кошельке, выпуск новой занимает от одного до нескольких дней, а займ обычно берут, когда деньги нужны сегодня. Второе: наличные. На снятие грейс не действует, комиссия по типовым условиям 3,9% плюс 390 ₽, для 10 000 ₽ это 780 ₽ сразу и проценты с первого дня, итого около 1 108 ₽ за месяц. Дороже покупки по карте, но всё равно вдвое дешевле займа. Если ситуации «нужны деньги срочно» у вас повторяются, запасная кредитка из подборки кредитных карт решает проблему дешевле МФО: как пользоваться ею и не сорвать льготный период, разобрали в инструкции.
Когда займ всё же оправдан
Займ имеет смысл в узком случае: сумма небольшая, срок до недели-двух, дата возврата известна точно, а карты и знакомых с деньгами нет. Переплата 560 ₽ за 7 дней бывает меньше, чем штраф за просрочку ЖКХ или пеня поставщика.
Отдельная история: первый займ под 0%. Ряд МФО не берёт проценты с новых клиентов при возврате в срок: 10 000 ₽ на 10 дней означают возврат ровно 10 000 ₽. Схема работает только один раз и только при пунктуальном возврате, при просрочке включается обычная ставка и штрафы. Такие предложения собраны в подборке первый займ под 0%.
Если бесплатный первый займ уже использован, сравнивайте оставшиеся варианты по ставке за день и сумме к возврату, а не по скорости одобрения: все актуальные предложения есть в общей подборке займов.
Кому займ противопоказан
- Нет точной даты возврата. Каждый день просрочки добавляет к долгу 80 ₽ со штрафами сверху, а заодно портит кредитную историю.
- Деньги нужны дольше чем на месяц. При 24% переплаты за 30 дней разумнее кредитная карта или потребкредит: та же сумма обойдётся в разы дешевле.
- Уже есть действующий займ. Гасить один займ другим означает платить 0,8% в день на растущую базу: это дорога к законному потолку, а не выход.
- Доход нестабильный или уже есть просрочки. МФО охотно кредитует таких клиентов именно потому, что дорого продаёт риск.
Посчитайте для себя
Перед подписанием договора подставьте свою сумму и срок в калькулятор займов: он покажет полную сумму к возврату и переведёт дневную ставку в годовую, чтобы сравнение с картой и кредитом было честным. В каталоге МФО показаны предложения партнёрского фида, а регистрационный статус компании нужно отдельно сверить в государственном реестре Банка России. Чем короче срок, тем меньше начисленные проценты, но итог всё равно нужно сравнивать с доступной вам кредитной картой или банковским кредитом.
