Рефинансирование это новый кредит под меньшую ставку, которым погашают один или несколько старых. Долг не исчезает, он переезжает в другой банк на новых условиях: платёж становится один, ставка ниже, переплата меньше.
Выгода зависит от разницы ставок и оставшегося срока. Остаток долга 800 000 ₽ на 4 года: при переводе со ставки 22% на 16% платёж снижается с 25 205 ₽ до 22 672 ₽. Разница 2 533 ₽ в месяц за 48 месяцев даёт 121 584 ₽ экономии.
Считать нужно не только ставку. В расходы сделки входят страховка по новому кредиту, оценка и перерегистрация залога в ипотеке, иногда комиссии. Если экономия на процентах меньше этих расходов, рефинансирование не окупается.
Практическое правило: рефинансирование стоит считать, когда новая ставка ниже старой на 2 процентных пункта и больше, а платить осталось больше года. И сравнивать предложения по переплате в рублях за оставшийся срок, а не по красивой ставке в рекламе.
Пример в рублях
Остаток долга 800 000 ₽, платить 4 года
- Платёж при ставке 22%
- 25 205 ₽
- Платёж при ставке 16%
- 22 672 ₽
- Экономия за 48 месяцев
- 121 584 ₽
Из экономии стоит вычесть страховку и комиссии по новому кредиту.