Ключевая ставка это процент, под который Банк России даёт деньги коммерческим банкам и принимает их на депозиты. Совет директоров ЦБ пересматривает её несколько раз в год.
Для банков это стоимость денег, поэтому за ключевой ставкой следуют почти все ставки в стране: по кредитам, ипотеке, вкладам и накопительным счетам. Ключевая ставка растёт, кредиты дорожают, а вклады становятся выгоднее. Снижается, происходит обратное.
Один процентный пункт звучит скромно, но на длинных кредитах стоит дорого. Ипотека 5 000 000 ₽ на 25 лет при ставке 16% требует платежа 67 944 ₽ в месяц, при 17% уже 71 890 ₽. Разница 3 946 ₽ в месяц превращается в 1 183 800 ₽ за весь срок.
Практический вывод: перед крупным кредитом или вкладом полезно посмотреть, куда движется ключевая ставка. В период высокой ставки выгодно фиксировать доходность по длинным вкладам, а крупные кредиты по возможности откладывать или заранее закладывать в план рефинансирование.
Пример в рублях
Ипотека 5 000 000 ₽ на 25 лет
- Платёж при ставке 16%
- 67 944 ₽
- Платёж при ставке 17%
- 71 890 ₽
- Один пункт за весь срок
- 1 183 800 ₽