Аннуитетный платёж это схема погашения, при которой вы платите одну и ту же сумму каждый месяц весь срок кредита. Внутри платёж состоит из двух частей: проценты за месяц и погашение тела долга.
Пропорция меняется со временем. В начале срока долг большой, поэтому большая часть платежа уходит на проценты. Кредит 500 000 ₽ на 5 лет под 20% годовых требует платежа 13 247 ₽ в месяц: в первом платеже 8 333 ₽ уходят на проценты и только 4 914 ₽ гасят долг.
К концу срока пропорция переворачивается: проценты начисляются на небольшой остаток, и почти весь платёж уменьшает долг. Поэтому досрочное погашение в первые годы экономит больше всего, впереди ещё все «процентные» платежи.
Банки чаще предлагают именно аннуитет: платёж стабильный, его проще вписать в бюджет, а требования к доходу ниже, чем при дифференцированной схеме. Плата за удобство: суммарная переплата по такому кредиту, 294 820 ₽ в нашем примере, при прочих равных больше, чем при дифференцированных платежах.
Пример в рублях
Кредит 500 000 ₽ на 5 лет под 20%
- Платёж каждый месяц
- 13 247 ₽
- Проценты в первом платеже
- 8 333 ₽
- Тело долга в первом платеже
- 4 914 ₽
К концу срока пропорция переворачивается: почти весь платёж гасит долг.