При дифференцированной схеме тело кредита делится на равные части по числу месяцев, а проценты каждый месяц начисляются на остаток долга. Поэтому первый платёж самый большой, а дальше платежи уменьшаются.
Кредит 500 000 ₽ на 5 лет под 20% годовых: тело гасится по 8 333 ₽ в месяц. Первый платёж 16 667 ₽, последний 8 472 ₽. Переплата за весь срок 254 167 ₽ против 294 820 ₽ при аннуитете: разница 40 653 ₽ в пользу дифференцированной схемы.
Экономия возникает потому, что долг уменьшается быстрее с самого начала, и процентам просто не на что начисляться.
Минусы тоже есть. Первые платежи заметно выше, банк оценивает платёжеспособность именно по ним, поэтому одобренная сумма может быть меньше. Сегодня большинство банков выдают розничные кредиты только с аннуитетом, дифференцированная схема чаще встречается в ипотеке отдельных банков. Если она доступна и первые платежи по силам, это способ отдать меньше процентов без дополнительных условий.
Пример в рублях
Кредит 500 000 ₽ на 5 лет под 20%
- Первый платёж
- 16 667 ₽
- Последний платёж
- 8 472 ₽
- Переплата за срок
- 254 167 ₽
При аннуитете переплата по тому же кредиту: 294 820 ₽.