ПСК, полная стоимость кредита, показывает, во сколько кредит обходится на самом деле: ставка из рекламы плюс все обязательные платежи. Банк обязан считать её по единой формуле из закона 353-ФЗ и печатать на первой странице договора, в квадратной рамке, крупным шрифтом.
Разница со ставкой из рекламы возникает из-за страховок, комиссий за выдачу и обслуживание, платы за дополнительные сервисы. Если отказ от страховки поднимает ставку, цена этого полиса по сути часть стоимости кредита, и ПСК честно её показывает.
Возьмём кредит 300 000 ₽ на 3 года по ставке 15,9% годовых. Аннуитетный платёж выйдет 10 532 ₽ в месяц, проценты за весь срок 79 152 ₽. Добавим страховку 4 500 ₽ в год, ещё 13 500 ₽ за срок. Реальная переплата уже 92 652 ₽, и ПСК окажется заметно выше рекламных 15,9% годовых.
Сравнивать предложения разных банков имеет смысл только по ПСК и по переплате в рублях: два кредита с одинаковой ставкой в рекламе могут отличаться на десятки тысяч рублей из-за обязательных доплат.
Пример в рублях
Кредит 300 000 ₽ на 3 года, ставка 15,9%
- Проценты за весь срок
- 79 152 ₽
- Страховка, 4 500 ₽ в год
- 13 500 ₽
- Реальная переплата
- 92 652 ₽
Платёж 10 532 ₽ в месяц. Именно поэтому ПСК выше ставки из рекламы.