Капитализация означает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада, и в следующем периоде проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Деньги начинают зарабатывать на собственных процентах.
На коротком сроке эффект небольшой, но он растёт вместе со сроком и суммой. Вклад 500 000 ₽ под 16% годовых без капитализации принесёт 80 000 ₽ за год. С ежемесячной капитализацией доход составит 86 135 ₽: дополнительные 6 135 ₽ появляются только из-за порядка начисления, ставка та же.
При выборе вклада смотрите не на ставку, а на итоговую сумму к концу срока. Вклад с меньшей ставкой и ежемесячной капитализацией может принести больше, чем вклад с большей ставкой и выплатой процентов в конце. Банки это знают и иногда указывают в рекламе «эффективную ставку», которая уже учитывает капитализацию.
Важное условие: эффект работает, пока проценты остаются на вкладе. Если ежемесячно выводить их на карту, капитализации нет, доход считается по простой ставке.
Пример в рублях
Вклад 500 000 ₽ под 16% на год
- Доход без капитализации
- 80 000 ₽
- Доход с ежемесячной капитализацией
- 86 135 ₽
- Разница при той же ставке
- 6 135 ₽
Эффект работает, пока проценты остаются на вкладе.