ПСК, или полная стоимость кредита: показатель, который собирает в одну цифру всё, что заёмщик обязан заплатить банку. Проценты, обязательную страховку, комиссии за выдачу и обслуживание счёта. Считается по единой формуле из статьи 6 закона 353-ФЗ, поэтому подкрутить эту цифру маркетингом нельзя. Дальше будем называть её реальной ставкой.
Как страховка превращает 15,9% в 19,6%
Кредит 300 000 ₽ на 3 года под 15,9% годовых. Платёж: 10 532 ₽ в месяц, переплата за весь срок 79 163 ₽. Пока допуслуг нет, реальная ставка совпадает с номинальной.
Но банк выдаёт этот процент только с обязательной страховкой за 15 000 ₽. Ежемесячный платёж не меняется, а картина уже другая: переплата растёт до 94 163 ₽, реальная ставка поднимается до 19,6% годовых. Разница с рекламой: 3,7 п.п., и заметить её можно только в одном месте договора. Можно ли отказаться от полиса и что случится со ставкой, разобрали в отдельной инструкции.
Где искать цифру в договоре
На первой странице, в квадратной рамке в правом верхнем углу. Закон требует печатать реальную ставку крупным шрифтом и в двух видах сразу: в процентах годовых и в рублях. Если менеджер называет только ставку из рекламы, попросите показать рамку до подписания. А пересчитать цифру из рамки самому можно за 15 минут: расписали по шагам.
Чего реальная ставка не покажет
В расчёт не входят штрафы за просрочку и добровольные услуги, от которых вы вправе отказаться. А ещё по одной цифре неудобно сравнивать кредиты с разными сроками: у короткого кредита реальная ставка часто выше, хотя переплата в рублях меньше. Поэтому смотрите на обе величины сразу: проценты и рубли считает калькулятор реальной ставки, а действующие предложения собраны в подборке кредитов наличными.
Связанные термины
Переплата по кредиту: сколько рублей вы отдадите сверх взятой суммы, разобрали на живом примере. Аннуитетный платёж: схема, при которой платёж каждый месяц одинаковый, как в примере выше; формула расписана в кредитном калькуляторе.
