Реклама обещает 19,0% годовых. Но вместе со страховкой и парой мелких комиссий тот же кредит обходится как заём под 22,1%: на дистанции в 3 года разница выливается в 18 124 ₽ переплаты.
Посчитать честную цифру можно за 15 минут. Понадобятся договор, заявление-анкета и калькулятор. Разберём по шагам на сквозном примере: кредит 400 000 ₽ на 36 месяцев под 19,0% годовых.
Шаг 1. Выпишите базовые условия из договора
Откройте раздел «Индивидуальные условия» и выпишите три цифры: сумму, срок и ставку. В нашем примере это 400 000 ₽, 36 месяцев и 19,0%.
Подводный камень: ставка в подписанном договоре может отличаться от одобренной заявки. Банк вправе изменить предложение после проверки документов, поэтому сверяйте финальную версию, а не письмо из рассылки.
Шаг 2. Найдите страховки и комиссии
Пролистайте заявление-анкету и приложения. Ищите формулировки «страховая премия», «плата за участие в программе», «смс-информирование», «пакет услуг». В примере находим страховку жизни за 12 400 ₽ (3,1% от суммы) и смс-пакет за 159 ₽ в месяц.
Подводный камень: страховка часто оформлена отдельным договором со страховой компанией, и в кредитном договоре её цена не упоминается вовсе. Проверьте все бумаги, подписанные в день сделки, и первую выписку по счёту: премию нередко списывают из выданной суммы сразу.
Шаг 3. Посчитайте реальную ставку
Внесите найденные платежи в калькулятор реальной ставки. Вот как меняется наш пример с каждой находкой:
| Что учли | Переплата | Реальная ставка |
|---|---|---|
| Только проценты | 127 847 ₽ | 19,0% |
| Плюс страховка 12 400 ₽ | 140 247 ₽ | 21,3% |
| Плюс смс за 159 ₽ в месяц | 145 971 ₽ | 22,1% |
Ежемесячный платёж при этом не изменился: 14 662 ₽. А переплата выросла на 18 124 ₽, и цена кредита поднялась на 3,1 п.п. Причём смс-пакет, мелочь по меркам кредита, добавил 0,8 п.п.: это 5 724 ₽ за 3 года.
Подводный камень: если премию включили в тело кредита, проценты начисляются и на неё. Вносите страховку в калькулятор отдельным полем, а не прибавляйте к переплате вручную.
Шаг 4. Сверьте результат с рамкой в договоре
Похожий показатель банк обязан считать сам. Называется он «полная стоимость кредита», сокращённо ПСК: цена кредита со всеми обязательными платежами. По 353-ФЗ её печатают в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, в процентах годовых и в рублях. Дальше будем звать её реальной ставкой.
Сравните цифру из шага 3 с рамкой. Расхождение в 0,1-0,3 п.п. нормально: методики округления немного различаются.
Подводный камень: в рамку попадают только платежи, без которых кредит не выдадут или ставка вырастет. Смс-пакет и «юридическая поддержка» туда обычно не входят, поэтому ваш расчёт из шага 3 полнее банковского.
Шаг 5. Действуйте, если цифры не сходятся
Запросите у банка письменную расшифровку: из чего сложилась цифра в рамке. Для страховки, полученной вместе с кредитом, Банк России указывает 30-дневный срок подачи заявления на возврат. Адресат и сумма возврата зависят от формы страхования и уже оказанных услуг, поэтому сначала проверьте договор и правила отказа. Если и после этого переплата не устраивает, сравните предложение с другими: в подборке кредитов наличными мы показываем расчётную переплату, а не рекламную ставку. На что способны допродукты, видно в разборе одного кредита в трёх сценариях.
Подводный камень: за отказ от страховки банк может поднять ставку, когда такое условие есть в договоре. Прибавка в 3-5 п.п. иногда дороже самой страховки, поэтому сначала посчитайте оба варианта: как это сделать и куда нести заявление, разобрали в инструкции об отказе от страховки.
Кому этот способ не подходит
Владельцам кредиток: там платежи зависят от трат, и реальная ставка считается по отдельной методике. Ипотечникам с переменной ставкой: график перестраивается, и разовый расчёт быстро устаревает. Заёмщикам МФО: короткие займы измеряют в процентах в день, и сравнивать их честнее по полной сумме возврата, а не по годовой ставке. А вот для потребительского кредита с фиксированным платежом метод даёт точный результат: откройте свой договор и проверьте его в калькуляторе.
