Реклама обещает 12,9% годовых. Мы взяли кредит 300 000 ₽ на 36 месяцев и посчитали его в трёх вариантах: совсем без допродуктов, с разовой страховкой и с ежегодно продлеваемой страховкой плюс комиссии. Переплата получилась от 63 375 ₽ до 118 539 ₽ при одной и той же ставке в договоре. Последний вариант стоит 24,4% годовых: почти вдвое дороже рекламы.
Коротко
- Чистый кредит под 12,9%: платёж 10 094 ₽ в месяц, переплата 63 375 ₽ за 3 года.
- Разовая страховка 15 000 ₽, то есть 5% от суммы, поднимает реальную стоимость с 12,9% до 16,5%.
- Страховка с ежегодным продлением, комиссия за выдачу и платное обслуживание превращают те же 12,9% в 24,4% и 118 539 ₽ переплаты.
Что показывает реальная ставка
Полная стоимость кредита, сокращённо ПСК: показатель из статьи 6 закона 353-ФЗ. Банк обязан печатать его в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. В расчёт входят не только проценты, но и все платежи, без которых кредит на заявленных условиях не выдадут: страховки, комиссии, платные пакеты услуг. Дальше будем называть этот показатель реальной ставкой.
Рекламная цифра описывает только проценты. Всё остальное живёт в допсоглашениях, и именно там кредит дорожает.
Три сценария одного кредита
Во всех трёх вариантах сумма 300 000 ₽, срок 36 месяцев, ставка в договоре 12,9%, аннуитетный платёж 10 094 ₽ в месяц. Отличаются только допродукты.
| Сценарий | Допрасходы за срок | Переплата всего | Реальная ставка |
|---|---|---|---|
| Без допродуктов | 0 ₽ | 63 375 ₽ | 12,9% |
| Разовая страховка 15 000 ₽ | 15 000 ₽ | 78 375 ₽ | 16,5% |
| Страховка каждый год, комиссия 3 000 ₽, обслуживание 199 ₽ в месяц | 55 164 ₽ | 118 539 ₽ | 24,4% |
Второй сценарий: страховку оплатили один раз при выдаче. Казалось бы, 15 000 ₽ на фоне 300 000 ₽ мелочь. Но реальная ставка выросла сразу на 3,6 п.п., потому что деньги списали в первый же день, когда долг максимален.
Третий сценарий ближе всего к практике. Полис действует год, и договор требует продления: 15 000 ₽ при выдаче, затем ещё дважды, на 12-м и 24-м месяце, итого 45 000 ₽. Добавим разовую комиссию 3 000 ₽ за выдачу и 199 ₽ в месяц за пакет обслуживания: ещё 7 164 ₽ за срок. В сумме те же 12,9% из рекламы превращаются в 24,4%: плюс 11,5 п.п.
Причём для сравнения мы прогнали через тот же движок чистый кредит под 21% без единого допа: переплата 106 891 ₽. Честный 21% оказался дешевле, чем «12,9%» со страховкой и комиссиями.
Куда уходит платёж: график словами
Аннуитет устроен так, что платёж не меняется, а его начинка меняется сильно. В первом платеже из 10 094 ₽ на проценты уходит 3 225 ₽, на долг 6 869 ₽. К 18-му месяцу пропорция сдвигается: 1 856 ₽ процентов против 8 238 ₽ долга. В последнем платеже процентов остаётся всего 107 ₽.
За первый год вы отдаёте процентами 33 648 ₽, за третий: лишь 8 056 ₽. Поэтому страховка «на первый год», которую продают при выдаче, приходится ровно на самый дорогой период кредита.
Где спрятана разница
Страховка при выдаче. 5% от суммы списывают в день, когда вы должны банку максимум. Отказаться можно, но тогда ставка по договору вырастет: в предложениях из нашей базы надбавка за отказ составляет 3,9-6,0 п.п. Когда отказ выгоден и как оформить его в период охлаждения, разобрали в отдельной инструкции.
Продление полиса. Первый взнос замечают все, а пункт о ежегодном продлении читают редко. В нашем расчёте продления добавили к переплате 30 000 ₽: два взноса по 15 000 ₽.
Мелкие платные сервисы. 199 ₽ в месяц выглядят безобидно, но за 36 месяцев набегает 7 164 ₽: больше двух комиссий за выдачу и почти половина годового взноса по страховке.
Как проверить свой договор до подписи
Попросите менеджера распечатать два расчёта: со страховкой и без неё. Смотрите не на ставку, а на рамку с реальной ставкой в правом верхнем углу первой страницы и на графу «сумма всех выплат». В нашем примере эта графа отличалась на 55 164 ₽ при одинаковых 12,9% в обоих вариантах.
Затем откройте раздел о платных услугах. Ежемесячные списания умножайте на срок: 199 ₽ звучат иначе, когда превращаются в 7 164 ₽ за 36 месяцев. Ежегодные страховые взносы умножайте на количество лет: полис за 15 000 ₽ с продлением стоит 45 000 ₽ за 3 года. И спросите, что случится со ставкой при отказе от каждой услуги: ответ обязаны дать в цифрах, а не словом «пересмотрим».
Кому страховка всё же пригодится
Полис не всегда навязанная трата. Если подушки безопасности нет, а кредит гасится из единственной зарплаты, страховка с покрытием потери работы может оправдать цену. Не сработает наша экономия и там, где банк за отказ от полиса поднимает ставку сильнее, чем стоит сам полис: сравнивайте оба варианта в рублях за весь срок, а не по ощущениям. А вот если вы планируете закрыть долг досрочно за год-полтора, математика снова меняется: проверьте свой сценарий в калькуляторе досрочного погашения, а что выгоднее сокращать, срок или платёж, считали в отдельном разборе.
Посчитайте для себя
Возьмите свои цифры: сумму, срок, ставку из предложения банка и все допы из тарифов. Калькулятор реальной ставки покажет переплату и честный процент за минуту. Сравнить действующие предложения удобно в подборке кредитов наличными: у каждого продукта мы показываем диапазон реальной ставки, а не только рекламную цифру.
