Один и тот же досрочный взнос 200 000 ₽ экономит либо 168 788 ₽, либо 82 000 ₽. Разница 86 788 ₽ зависит от единственной галочки в заявлении: что уменьшить после взноса, срок кредита или ежемесячный платёж. Мы прогнали оба варианта через график платежей и показываем, откуда берётся двукратный разрыв.
Коротко
- На кредите 1 000 000 ₽ под 18% на 5 лет сокращение срока экономит 168 788 ₽, снижение платежа 82 000 ₽. Разница в 2,1 раза.
- На ипотеке 5 000 000 ₽ разрыв вырастает до 5,8 раза: 3 788 496 ₽ против 658 794 ₽.
- Есть гибрид: выбрать снижение платежа, но продолжать платить прежнюю сумму. Экономия почти как у сокращения срока, а гибкость остаётся.
Откуда вообще берётся экономия
Возьмём кредит 1 000 000 ₽ под 18% годовых на 60 месяцев. Аннуитетный платёж: 25 393 ₽. Если платить строго по графику, процентов за 5 лет набежит 523 606 ₽, то есть половина суммы кредита сверху.
Проценты каждый месяц начисляются на остаток долга. В первом платеже из 25 393 ₽ на проценты уходит 15 000 ₽ и лишь 10 393 ₽ гасят тело. Поэтому любой досрочный взнос в начале срока бьёт точно по базе, с которой банк считает проценты. Вопрос лишь в том, как распорядиться эффектом.
Кредит 1 000 000 ₽: два сценария после взноса 200 000 ₽
Взнос делаем на 12-м месяце. К этому моменту остаток долга с учётом взноса опускается до 664 457 ₽. Дальше пути расходятся.
| Параметр | Без досрочки | Сократить срок | Снизить платёж |
|---|---|---|---|
| Ежемесячный платёж | 25 393 ₽ | 25 393 ₽ | 19 518 ₽ |
| Срок | 60 мес | 46 мес | 60 мес |
| Проценты за весь срок | 523 606 ₽ | 354 818 ₽ | 441 606 ₽ |
| Экономия на процентах | нет | 168 788 ₽ | 82 000 ₽ |
При сокращении срока платёж не меняется, зато кредит закрывается на 14 месяцев раньше. Каждый из этих непрожитых месяцев не приносит банку процентов, отсюда и 168 788 ₽ экономии.
При снижении платежа долг тот же, но растянут на прежние 60 месяцев. Платёж падает на 5 875 ₽, до 19 518 ₽, дышать легче. Но остаток долга тает медленнее, и проценты капают дольше: экономия сжимается до 82 000 ₽.
Ипотека 5 000 000 ₽: разрыв растёт вместе со сроком
Теперь ипотека: 5 000 000 ₽ под 16% на 20 лет, платёж 69 563 ₽. Процентов по графику: 11 695 071 ₽, больше двух таких квартир сверху. Досрочный взнос 300 000 ₽ на 12-м месяце.
| Параметр | Без досрочки | Сократить срок | Снизить платёж |
|---|---|---|---|
| Ежемесячный платёж | 69 563 ₽ | 69 563 ₽ | 65 358 ₽ |
| Срок | 240 мес | 182 мес | 240 мес |
| Проценты за весь срок | 11 695 071 ₽ | 7 906 576 ₽ | 11 036 277 ₽ |
| Экономия на процентах | нет | 3 788 496 ₽ | 658 794 ₽ |
Взнос всего в 6% от долга срезает 58 месяцев ипотеки: почти 5 лет жизни без платежа. Экономия 3 788 496 ₽ против 658 794 ₽ при снижении платежа, в 5,8 раза больше. Чем длиннее кредит и чем раньше взнос, тем сильнее работает сокращение срока.
А вот платёж в том же сценарии полегчал бы всего на 4 205 ₽ в месяц. На фоне 69 563 ₽ это малозаметно, и большая часть эффекта досрочки просто растворяется в длинном графике.
Почему тогда банки и заёмщики выбирают платёж
Снижение платежа уменьшает обязательную ежемесячную нагрузку. Потеряете доход, уйдёте в отпуск по уходу за ребёнком, столкнётесь с крупными тратами: платить придётся 19 518 ₽, а не 25 393 ₽. Это страховка, и у неё есть цена: те самые 86 788 ₽.
Но выбирать между экономией и безопасностью необязательно. Рабочий гибрид: официально снижать платёж, а фактически продолжать платить прежнюю сумму. Каждая переплата в 5 875 ₽ оформляется как новое маленькое досрочное погашение, и график сходится к сценарию сокращения срока. При этом в трудный месяц вы вправе заплатить только обязательный минимум, и просрочки не будет.
По 353-ФЗ банк не вправе брать комиссии и штрафы за досрочное погашение потребительского кредита. Формально можно требовать уведомление за 30 дней, на практике заявление в приложении банка часто обрабатывается тем же днём.
Если ставка по вашему действующему кредиту заметно выше нынешних, досрочку разумно совместить с рефинансированием: сначала перевести долг под меньший процент, потом гасить с опережением. Сравнивайте предложения не по рекламной ставке, а по полной стоимости кредита, ПСК: эта реальная ставка включает страховки и комиссии. Варианты собраны в подборке рефинансирования.
Кому досрочное погашение не подходит
- Нет резерва на 3-6 месяцев расходов. Сначала подушка, потом досрочка: снятые с кредита деньги обратно не вернуть.
- Ставка по кредиту ниже ставки вкладов. Если кредит обходится в 8-12%, а вклады дают 13-17%, свободные деньги приносят больше на депозите, чем экономят на досрочке.
- Есть долги дороже. Кредитки после грейс-периода стоят 26-48% годовых: их гасят раньше кредита под 18%, каждый рубль там работает вдвое сильнее.
- До конца срока осталось несколько месяцев. Проценты в конце графика уже почти выплачены, экономить нечего.
Посчитайте для себя
Подставьте свой кредит в калькулятор досрочного погашения: он покажет экономию в обоих режимах и новый график. Для квартирных сценариев есть отдельный ипотечный калькулятор. Правило из расчётов простое: срок выгоднее, платёж комфортнее, а гибрид со снижением платежа и добровольной переплатой даёт почти всё сразу.
