Рефинансирование: новый кредит, которым гасят старый ради более низкой ставки. Банк переводит деньги напрямую прежнему кредитору, а вы дальше платите новому, уже меньше. Смысл появляется, когда ставки на рынке упали вслед за ключевой ставкой или когда ваша кредитная история выправилась и банки готовы дать процент ниже прежнего.
Сколько экономит переход с 22% на 16%
Долг 800 000 ₽ на 48 месяцев под 22% годовых: аннуитетный платёж 25 205 ₽, процентов за весь срок 409 833 ₽. Рефинансируем в самом начале под 16%: платёж падает до 22 672 ₽, проценты до 288 267 ₽.
| Ставка | Платёж в месяц | Проценты за 48 мес |
|---|---|---|
| 22% | 25 205 ₽ | 409 833 ₽ |
| 16% | 22 672 ₽ | 288 267 ₽ |
Итог: минус 2 533 ₽ с каждого платежа и 121 567 ₽ сэкономленных процентов. Действующие программы собраны в подборке кредитов на рефинансирование, а свой вариант можно просчитать в кредитном калькуляторе.
Когда затея не окупается
Аннуитет устроен так, что львиная доля процентов платится в первые месяцы. Если из 48 платежей осталось 10, долг сократился до 228 392 ₽, а будущих процентов всего 23 657 ₽. Переход на 16% сэкономит лишь 6 575 ₽: страховка, справки и комиссия за перевод легко съедят больше. Не сработает рефинансирование и при просрочках: с испорченной кредитной историей новый кредит либо не одобрят, либо предложат дороже старого. Практический ориентир: разница ставок от 2-3 п.п. и впереди больше половины срока.
Что изучить следом
Досрочное погашение: альтернатива на случай, когда появились свободные деньги, а снижать ставку некуда. Эффект посчитает калькулятор досрочного погашения. Кредитная история: досье заёмщика в бюро, от которого зависит одобрение. И перед подписанием договора сравнивайте не рекламный процент, а полную стоимость кредита: реальную ставку со всеми страховками и комиссиями.
