Ключевая ставка: процент, под который Банк России выдаёт деньги коммерческим банкам и принимает их на депозиты. Для банков это оптовая цена денег, поэтому все остальные ставки в стране выстраиваются вокруг неё. Регулятор поднимает ключевую: кредиты дорожают, вклады приносят больше, люди сберегают, инфляция замедляется. Опускает: деньги дешевеют, бизнес и покупатели охотнее берут в долг. Решение принимает совет директоров ЦБ по графику, обычно 8 заседаний в год.
Что делает с ипотекой рост на 1 п.п.
Возьмём учебный сценарий: кредит 5 000 000 ₽ на 20 лет, ключевая ставка 16,5%, ипотечная ставка 18% годовых. Аннуитетный платёж: 77 166 ₽ в месяц. Текущую ключевую ставку всегда сверяйте на сайте Банка России.
ЦБ поднимает ключевую на 1 п.п., и банк переписывает тариф до 19%. Новый платёж: 81 034 ₽.
| Ставка ипотеки | Платёж в месяц | Проценты за 20 лет |
|---|---|---|
| 18% | 77 166 ₽ | 13 519 738 ₽ |
| 19% | 81 034 ₽ | 14 448 218 ₽ |
Разница выглядит терпимо, 3 869 ₽ в месяц. Но за 240 платежей набегает 928 480 ₽: почти пятая часть самого кредита. Свою ставку и платёж удобно прикинуть в ипотечном калькуляторе.
Где вы столкнётесь с ключевой ставкой
В новостях после заседаний ЦБ, в договорах с плавающей ставкой, в формулах пеней за просрочку налогов и коммуналки, в льготных программах, где государство доплачивает банку разницу. А вкладчику она подсказывает момент: после повышения банки поднимают доходность депозитов, свежие ставки собраны в подборке вкладов.
Есть и граница влияния: уже выданный кредит с фиксированной ставкой от решений ЦБ не изменится. Перемены почувствуют новые заёмщики, держатели плавающих ставок и те, кто выбирает вклад.
Что изучить следом
Рефинансирование: замена старого дорогого кредита новым после снижения ставок. Полная стоимость кредита, ПСК: реальная ставка со страховками и комиссиями, её считает калькулятор. Досрочное погашение: способ вернуть часть переплаты, пока ставки высокие; что сокращать, срок или платёж, считали отдельно.
