На витрине накопительный счёт выглядит доходнее вклада: 16,8% против 15,7% годовых. Но за 12 месяцев 500 000 ₽ на вкладе с ежемесячной капитализацией превращаются в 584 402 ₽, а на счёте с промо-ставкой только в 568 864 ₽. Разница 15 538 ₽ в пользу вклада, и она заложена в саму конструкцию промо-ставки.
Коротко
- Промо-ставка 16,8% на накопительном счёте действует 3 месяца, потом падает до базовых 11,7%. Вклад держит свои 15,7% весь год.
- За год вклад приносит 84 402 ₽ до налога, счёт приносит 68 864 ₽ до налога. НДФЛ в сравнении не вычитается.
- Счёт обгоняет вклад только в одном сценарии: если каждые 3 месяца переводить деньги в новый банк за свежей промо-ставкой.
Как мы считали
Оба продукта взяли с нашей витрины: вклад под 15,7% годовых с ежемесячной капитализацией и накопительный счёт с приветственной ставкой 16,8% на первые 3 месяца и базовой 11,7% после. Сумма 500 000 ₽, горизонт 12 месяцев, проценты в обоих случаях причисляются к остатку ежемесячно. Все цифры получены расчётным движком Деньговика, тем же, что работает в калькуляторе вкладов.
Сколько приносит вклад с капитализацией
Капитализация означает, что проценты каждый месяц прибавляются к телу вклада и со следующего месяца сами приносят доход. Ставка 15,7% при ежемесячной капитализации превращается в эффективные 16,9% годовых.
| Показатель | Вклад 15,7% с капитализацией |
|---|---|
| Сумма | 500 000 ₽ |
| Доход за 12 месяцев | 84 402 ₽ |
| Итог на счёте | 584 402 ₽ |
| Эффективная ставка | 16,9% годовых |
Для сравнения: тот же вклад с выплатой процентов на карту, без капитализации, принёс бы 78 500 ₽. Сложный процент добавляет 5 902 ₽ за год на ровном месте. Единственное условие: не снимать проценты.
Почему счёт отстаёт после третьего месяца
Первые месяцы накопительный счёт честно обгоняет вклад. При ставке 16,8% на 500 000 ₽ начисляется около 7 000 ₽ в месяц против 6 542 ₽ на вкладе. За промо-период набегает 21 295 ₽.
А вот дальше ставка падает до базовых 11,7%, и за оставшиеся 9 месяцев счёт зарабатывает лишь 47 569 ₽. Итог года: 68 864 ₽.
Причём базовая ставка не зафиксирована. Банк вправе изменить её в любой день, обычно вслед за ключевой ставкой. Если база опустится до 9%, годовой доход сожмётся до 57 557 ₽, и отставание от вклада вырастет почти вдвое.
В рекламе банк честно укажет 16,8%: такая ставка действительно существует, просто живёт ровно четверть срока. Средняя доходность года выходит 13,8%, и это заметно меньше, чем 15,7% по вкладу, которые никуда не денутся до конца договора.
Что выбирать: четыре сценария в одной таблице
| Сценарий | Доход за год | Разница со вкладом |
|---|---|---|
| Вклад 15,7% с капитализацией | 84 402 ₽ | база для сравнения |
| Счёт: 16,8% на 3 месяца, дальше 11,7% | 68 864 ₽ | минус 15 538 ₽ |
| Счёт: база упала до 9% после промо | 57 557 ₽ | минус 26 845 ₽ |
| Счёт: переезд в новый банк каждые 3 месяца, всегда 16,8% | 90 780 ₽ | плюс 6 378 ₽ |
Стратегия «промо-кочевника» математически побеждает: 90 780 ₽ против 84 402 ₽. Но за плюс 6 378 ₽ придётся четыре раза открыть счёт, перевести полмиллиона, проследить за лимитами бесплатных переводов и не пропустить дату окончания промо-периода. Один пропущенный месяц на базовой ставке съедает большую часть выигрыша. И промо-ставку банки дают только новым клиентам: список банков конечен.
Сколько заберёт налог
По этому сценарию нельзя достоверно назвать налог к уплате. ФНС суммирует проценты, фактически выплаченные человеку за календарный год по всем российским банкам, и использует параметры уже завершившегося налогового года. Кроме того, для некоторых долгосрочных вкладов действует отдельный порядок учёта начислений.
Поэтому таблицы выше показывают начисленный доход до налога. Итоговую сумму НДФЛ проверяйте в сводном уведомлении ФНС. Почему калькулятор не вычитает примерный налог, объяснили отдельно.
Кому вклад не подходит
- Нет финансовой подушки. Деньги на вкладе заперты: при досрочном расторжении банк пересчитает проценты по ставке до востребования, то есть почти в ноль. Подушку держат на накопительном счёте.
- Сумма больше 1 400 000 ₽. Страховка АСВ покрывает в одном банке только 1,4 млн ₽ вместе с процентами. Крупные суммы разумнее разложить по нескольким банкам.
- Планируете докладывать каждый месяц. Классический вклад пополнять обычно нельзя, смотрите вклады с пополнением: ставка там чуть ниже, зато работает каждый взнос.
- Горизонт 1-2 месяца. За такой срок преимущество вклада не успевает накопиться, а промо-ставка счёта как раз отрабатывает на максимум.
Посчитайте для себя
Подставьте свою сумму и срок в калькулятор вкладов: он покажет начисленный доход с капитализацией и без, до налога. Актуальные ставки по фиксированным вкладам собраны в подборке вкладов, там же видно, какие банки дают пополнение. Сравнивайте не витринные проценты, а рубли на выходе: в нашем расчёте витринные 16,8% на деле проиграли скромным 15,7%.
